Kai pirmą kartą išgirstate apie „EPĮ sąskaitą“ – ypač iškart po to, kai bankas atsisakė atidaryti ar užblokavo sąskaitą – natūraliai kyla klausimas, kuo elektroninių pinigų įstaiga skiriasi nuo banko ir ar tai apskritai saugu.

Elektroninių pinigų įstaiga (EPĮ, angl. EMI) – tai įmonė, licencijuota ir prižiūrima pagal ES elektroninių pinigų direktyvą. Mistertango licenciją išdavė ir veiklą prižiūri Lietuvos bankas – ta pati priežiūros institucija, kuri prižiūri ir visus Lietuvos bankus.

Esminis skirtumas: tradicinis bankas priima indėlius ir iš jų gali teikti paskolas. EPĮ to nedaro – ji privalo klientų lėšas laikyti atskirai nuo savo turto. Tai vadinama klientų lėšų apsauga (angl. safeguarding), o lėšos paprastai laikomos atskirose sąskaitose patikimuose bankuose. Būtent tai verta paklausti prieš renkantis bet kurią EPĮ: kaip ir kur apsaugomos klientų lėšos, o ne tik kokias funkcijas siūlo sąskaita.

Verslui tai reiškia: įmonės sąskaita su IBAN, SEPA ir SWIFT pervedimai, kelios valiutos ir verslo sąskaitos atidarymas, matuojamas valandomis, o ne savaitėmis. Nerezidentams ir didelės rizikos verslui būtent šis lankstumas daro verslo sąskaitą elektroninių pinigų įstaigoje realia, teisėta alternatyva – ne „prastesniu pakaitalu“ įmonės banko sąskaitai.

Sąskaita nerezidentui ir sąskaita užsienio kapitalo įmonei dažnai laikomos ta pačia situacija, tačiau jas verta vertinti atskirai. Nerezidentas – tai paprastai asmuo, gyvenantis ne Lietuvoje: Lietuvoje ar užsienyje registruotos įmonės savininkas ar direktorius, neturintis lietuviško gyvenamosios vietos adreso. Užsienio kapitalo įmonė – tai, pavyzdžiui, Lietuvoje registruota UAB, kurios akcininkai ar naudos gavėjai yra užsieniečiai, arba užsienyje registruota įmonė, kurios vadovai gali gyventi bet kur – taip pat ir Lietuvoje.

Prie jų prisideda trečia grupė – didelės rizikos verslas. Praktikoje tai įmonės, kurių verslo modelis standartinių atitikties (compliance) patikrų metu priskiriamas padidintos rizikos kategorijai, pavyzdžiui, kriptovaliutų paslaugos, lošimai ar valiutos keitimas. Tokios veiklos riziką reikia realiai įvertinti, o ne automatiškai atmesti vien pagal veiklos kodą. Verslo sąskaita tokiai įmonei nereiškia automatinio atsisakymo – ji reiškia, kad paslaugų teikėjas turi pakankamai gerai suprasti verslo modelį, kad galėtų jį įvertinti individualiai.

Mistertango šias tris grupes – nerezidentus, užsienio kapitalo įmones ir didelės rizikos verslą – vertina per vieną individualų tinkamumo įvertinimą, o ne per tris atskirus, griežtus kelius.

Jei jau bandėte atidaryti verslo sąskaitą, tikriausiai susidūrėte bent su viena iš šių situacijų: lėšos sulaikytos, užšaldyta sąskaita, atsisakymas be paaiškinimo, apribota sąskaita, jokio atsakymo iš klientų aptarnavimo. Tai viena dažniausių situacijų, apie kurias girdime iš įmonių – ir tai nutinka ne todėl, kad jūsų verslas „blogas“. Tai nutinka todėl, kad paraiškos vertinimo procesas buvo atliktas netinkamai. Įmonės, kurios praeina tinkamą procesą, patvirtinimą gauna greičiau, su mažiau vėlavimų ir netikėtumų.

Jei bankas užblokavo sąskaitą ar atsisakė ją atidaryti – arba tą padarė Swedbank, SEB, Revolut Business ar Paysera – tikriausiai negavote tikrosios priežasties. Automatinės rizikos vertinimo sistemos retai pateikia konkretų paaiškinimą; laiškas apie atsisakymą ar prašymas pateikti lėšų kilmės paaiškinimą skamba beveik vienodai, nepriklausomai nuo tikrosios priežasties. Dažniausios priežastys neturi nieko bendra su tuo, ar jūsų įmonė „bloga“ – jos susijusios su tuo, ar ji telpa į siaurą rizikos profilį, kurį konkretus paslaugų teikėjas pasiruošęs aptarnauti automatiškai.

– Nėra „aiškaus ryšio su Lietuva“ – dalis bankų vis dar reikalauja vietinio adreso, Lietuvos piliečio direktoriaus ar veiklos Lietuvoje įrodymų, net jei teigia aptarnaujantys nerezidentus.

– Užsienio akcininkai ar sudėtinga savininkų struktūra – UAB, kurioje 25 % ar daugiau akcijų valdo nerezidentas, arba įmonė su keliais savininkų lygmenimis automatinėse sistemose sukelia įspėjimą be galimybės išimčiai. Kai kurie bankai tokioms įmonėms taiko individualų įkainį ar reikalauja užstato.

– Veiklos kodas draudžiamų sąrašuose – nepriklausomai nuo realios konkrečios įmonės rizikos, vien veiklos kodo dažnai užtenka automatiniam atsisakymui (būtent nuo čia dažniausiai prasideda situacija, kai Revolut užblokavo verslo sąskaitą).

– Neišsamūs dokumentai ar lėšų kilmės paaiškinimas – automatinė sistema neprašo papildyti, ji tiesiog atmeta, užšaldo ir eina toliau.

Tai ir yra pagrindinė Mistertango žinutė: problema dažniausiai ne ta, kad jums reikia dar vieno banko – problema ta, kad tikriausiai kreipiatės į netinkamą paslaugų teikėją jūsų įmonės profiliui. Jei jūsų sąskaita jau užšaldyta, pirmiausia atsakykite į banko užklausą dėl lėšų kilmės – o lygiagrečiai pasirūpinkite antra įmonės sąskaita, kad verslas nesustotų.

Palyginimui: Lietuvos bankai, atidarantys sąskaitas nerezidentams ar užsienio įmonėms, dažniausiai reikalauja dokumentų vertimo į lietuvių kalbą ir apostilės, 12 mėnesių banko išrašų, finansinių ataskaitų ir „aiškaus ryšio su Lietuva“ įrodymų. Dalis bankų tokius klientus aptarnauja tik skyriuje, o sprendimo kartais tenka laukti iki 10 darbo dienų. Mano bankas nerezidentams taiko duomenų patikrinimo mokestį nuo 1 000 € ir 500 € sąskaitos atidarymo mokestį.

Standartinį dokumentų rinkinį verslo sąskaitos atidarymui Mistertango sudaro trys dokumentai:

– Įmonės registro išrašas – patvirtinantis dabartinę įmonės registraciją.

– Akcininkų sąrašas – visa įmonės savininkų struktūra.

– Savininko ar direktoriaus asmens dokumentas ir adreso įrodymas.

Papildomų dokumentų gali būti paprašyta, jei įmonės struktūra sudėtinga (keli savininkų lygmenys, holdingo struktūra) arba jei veikla nėra aiški vien iš įmonės pavadinimo ar aprašymo – tokiu atveju trumpas, vieno sakinio verslo modelio paaiškinimas dažnai sutaupo kelis papildomų klausimų ratus.

Didžiausias skirtumas nuo tradicinio banko: verslo sąskaita internetu – be vizito skyriuje, o angliški dokumentai priimami be vertimo į lietuvių kalbą ir be apostilės. Vien tai sutrumpina procesą dienomis ar net savaitėmis, palyginti su anksčiau aprašytu banko keliu.

1 žingsnis – Individualus įvertinimas (apie 2 minutes). Užpildote asmeninį tinkamumo įvertinimą, kuriame klausiama apie realią jūsų įmonės situaciją – registracijos šalį, veiklos sritį, savininkų struktūrą, numatomą operacijų apimtį – vietoje bendros kontaktinės formos.

2 žingsnis – Eksperto peržiūra (paprastai per kelias valandas). Vietoje automatinio algoritmo jūsų atsakymus peržiūri žmogus, suprantantis skirtumą tarp „didelės rizikos“ ir „neįprasto, bet visiškai teisėto verslo modelio“. Šiame etape parenkamas konkretus jūsų verslui tinkamiausias sprendimas.

3 žingsnis – Sąskaitos aktyvavimas (iki 24 valandų po patvirtinimo). Patvirtinus sprendimą, onboarding procesą jus lydi tas pats ekspertas, kuris vertino jūsų paraišką – be perdavimo į kitą, anoniminę eilę.

Kainos šioje srityje gali klaidinti ne todėl, kad paslaugų teikėjai meluoja, o todėl, kad „nuo 5 € per mėnesį“ ir tikroji įmonės sąskaitos išlaikymo kaina dažnai yra du skirtingi skaičiai. Lietuvos bankų mažos kainos dažniausiai galioja tik rezidentams – nerezidentams ir užsienio kapitalo įmonėms taikomi individualūs įkainiai. Į ką verta atkreipti dėmesį lyginant pasiūlymus:

– Sąskaitos atidarymo ir patikrinimo mokestis – nuo 0 € rezidentams iki kelių šimtų ar tūkstančių eurų nerezidentams (Mano bankas: nuo 1 000 € patikrinimas + 500 € atidarymas + 70 €/mėn.; Paysera „tarptautinėms“ įmonėms – 100 € atidarymas).

– Atsiskaitymo ciklas – dauguma konkurentų nurodo mėnesio kainą; Mistertango atsiskaito kas savaitę, tai verta aiškiai paaiškinti, kad kaina neatrodytų didesnė, nei yra.

– Į kainą įskaičiuotų nemokamų SEPA pervedimų skaičius – viršijus limitą, kiekvienas papildomas pervedimas apmokestinamas, o tai, esant didesnei apimčiai, gerokai pakeičia realią mėnesio kainą.

– Užstatai ir likučio mokesčiai – kai kurie bankai iš nerezidentų reikalauja užstato visam sutarties laikotarpiui arba ima mokestį už sąskaitos likutį.

– Valiutos keitimo marža – dažnai brangiausia ir mažiausiai matoma pasiūlymo dalis; „jokių paslėptų mokesčių“ ne visada reiškia kursą be maržos.

Standartinis Mistertango sąskaitos administravimo mokestis yra 39 € per savaitę. Į sąskaitos planą įskaičiuota 30 SEPA pervedimų per mėnesį, o už papildomus pervedimus ir kitas paslaugas gali būti taikomi atskiri mokesčiai. Taip pat gali būti taikomas minimalus pradinis 500 € sąskaitos papildymas.